Kjøpe poeng på boliglån
Boliglån poeng er betalt for å anskaffe et boliglån eller til å betale renter på et lån. De kommer i to former: rabatt eller opprinnelse. Uavhengig av type, er verdien av poenget tilsvarer én prosent av boliglån. På en $ 250000 lån, derfor ville et punkt verdsettes til $ 2,500.
Rabatt poeng
Rabatt poeng at låntakere å pre-betale renter og lavere total rente som gjelder for lånet.
På grunn av dette, innkjøp poeng reduserer mengden av interesse låntakeren betaler seg over tid på sine boliglån.
Hovedsak, ved å kjøpe et punkt, betaler låntaker renter før det er på grunn, og dermed senke beløpet de betaler månedlig på lånet .
I forrige eksempel, hvis låntakeren har kjøpt ett poeng, ville de betale $ 2500 i renter på sine lån opp foran og redusere den totale renten som gjelder for lånet med én prosent.
Den utlåner avgjør antall rabatt poeng en låntaker kan kjøpe og deres kostnader. Vanligvis gjør en utlåner en låntaker til å betale så mange som fire poeng. Kjøp er vanligvis tillatt på tidspunktet for lukking og når som helst etterpå, på låntaker forespørsel.
Så lenge rabatt poeng tilfredsstille skattemyndighetene kriteriene beskrevet i Temabrev 504 , kan låntakere trekke hele mengden av et punkt som renter på sine årlige selvangivelsen. Refinansiert boliglån poeng er fradragsberettiget over lånets løpetid, og ikke som renter. Poengene er ikke fradragsberettiget dersom huset er verdsatt til mer enn $ 1 million eller det er et hjem egenkapital gjeld på hjemmesiden større enn $ 1 million.
Origination poeng
Origination poeng belastes av en utlåner for behandling lånet.
I hovedsak er de avgifter knyttet til å skape papirene og overfører boliglån midlene.
De er ofte belastet av långiver for å dekke sine kostnader.
Disse kostnadene belastes forhånd på tidspunktet for lukking, men er spredt over lånets løpetid, og er ikke relatert til interesse. Noen ganger er punkter belastet personer med dårlig kreditt for å beskytte utlåner mot ikke tjene hele beløpet av interesse de forfaller for lånet. Hovedsak, ved å belaste en høy risiko låner poeng, sikrer utlåner at de vil minst få noen penger for sitt arbeid.
Fordi de ikke er renteutbetalinger, disse punktene er ikke fradragsberettiget. Unntaket fra dette er hvis de er betalt for å få boliglån, og er ikke betalt for avsluttende kostnader, noe som betyr at de ikke var pålagt av utlåner til å dekke sine kostnader.
Hvordan Poeng påvirke en Mortgage
Kjøpe rabatt poeng senker renten som gjelder for lånet. Et hjem boliglån låner av $ 250.000 med seks prosent rente som kjøper to punkter reduserer renten til fire prosent. Uten å kjøpe poeng, ville den som låner betale $ 15.000 i renter over lånets løpetid. Ved å kjøpe poeng, betaler han bare $ 10.000.
Origination poeng øke kostnadene for et lån. Et hjem boliglån på $ 250.000 med to origination poeng er faktisk et boliglån på $ 255.000. Selv om denne økningen synes liten, vurdere det faktum at disse beløpene er lagt til renten belastet på lånet. Dette betyr at i et 30-års fast boliglån bærer en seks prosent rente, betaler låntaker totalt $ 20 000 i renter, kontra $ 15,000 de ville hvis de ikke ble belastet poeng.
Kjøpe origination poeng, derfor reduserer den totale mengden av penger de betaler, som ikke er fradragsberettiget. I tillegg senker det månedlige innbetalinger og reduserer den totale lånesaldo.
Fordeler og ulemper av poeng
Kjøpe rabatt poeng gjør at låntakere til å redusere sine månedlige betalingen. Potensielt kunne låner deretter legge mer penger inn i sine månedlige betaling og betale ned lånet raskere. Kanskje den største fordelen til å kjøpe et punkt er imidlertid det faktum at det senker renten. Lavere rente betyr mindre grad låneutgifter. Men disse punktene også kreve kontant betaling. Dette betyr at den som låner ikke lenger vil ha penger tilgjengelig til å investere andre steder. Før kjøpe poeng, må låntakerne analysere hvor lang tid det vil ta dem å erstatte pengene de brukte på kjøpet.
Origination punkter kan tillate låntaker å overta boliglån når vedkommende ellers ikke kunne det. Poeng kan derfor være nødvendig. Den største ulempen til en opprinnelse Poenget er at låntakeren betaler mer for lånet sitt. Selv om kostnaden er pakket inn i sine månedlige betaling og spredt over lånets løpetid, er det likevel ekstra pengene som låntaker må bruke.
Avgjøre om du bør kjøpe Points
På grunn av den høye verdien av de fleste finansielle ekspertens hjem og det faktum at de er forbudt etter skattelovgivningen fra fradrag poeng, svært få av dem diskutere hvorvidt den gjennomsnittlige hus bør kjøpe poeng på sine boliglån. Men de fleste eksperter enige om at et hjem er ofte en individuell største eiendel, og som sådan, bør investeres i og betalte seg tidlig når det er mulig. For eksempel, i et intervju nylig, oppfordres Suze Orman huseiere til å betale sine boliglån av tidlig . Selv om hun ikke refererer spesifikt til å kjøpe poeng som et middel til å gjøre det, oppfordrer hun bruker den metoden som fungerer best for hus å redusere antall år at de vil betale sine boliglån. Financial ekspert Warren Buffett er enig med dette konseptet.
Enten du bør kjøpe poeng er en personlig beslutning avhengig av din økonomiske helse og hvor lenge du har tenkt på gjenværende i din nåværende hjem. Bank of America tilbyr et boliglån punkt kalkulator som gir råd om kjøp av poeng er i låntakers beste interesse. Selv om denne informasjonen er nyttig, snakke med en profesjonell før du kjøper poeng.
Beslektede emner
